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安徽快三奖金对照表: 票據違規成銀行信貸業務亂象整治重點

票據違規成銀行信貸業務亂象整治重點

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2019年銀行業整治重點新增不少內容,特別在信貸管理方面,票據違規與人為隱匿資產質量被重點強調。

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近日,銀保監會發布《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》(以下簡稱《通知》),針對銀行業,明確了包括股權與公司治理、宏觀政策執行、信貸管理、影子銀行和交叉金融業務風險、重點風險處置在內的5大領域共計16條整治重點。

值得關注的是,相比《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》,2019年銀行業整治重點有不少新增內容,特別是在信貸管理方面,票據違規與人為隱匿資產質量被重點強調。

“無論是總量還是結構,監管要求都在趨嚴,前兩年的整治工作重點是防風險,今年則是為了更好服務實體經濟?!敝泄緇崢蒲г航鶉諮芯克醒芯渴抑魅臥戰郵薌欽卟煞檬北硎?。

融資工具票據化趨勢顯現

經過梳理,記者發現,在2019年的工作要點中,銀保監會將加大對票據違規行為的排查力度,包括“票據業務貿易背景盡職調查不到位,保證金來源不實;利用票據業務調節存貸款規模及資本占用等監管指標;以利率倒掛等形式辦理貼現業務,開展資金套利等?!?/p>

“當前,我國商業銀行不僅存在著追求業務擴張的動機,而且有急于降低不良資產比率的壓力。在信貸規模受到存貸款比率等指標約束的條件下,票據貼現這一手續簡便、收益有保證的融資業務,便成為銀行擴大資產規模、稀釋不良資產比率的重要手段,被各銀行視為立竿見影的操作方法?!痹氈硎?。

據了解,票據貼現業務的本質是企業短期融資,納入銀行信貸規模,因此,票據貼現業務也被市場人士認為是銀行調節信貸規模的工具之一。

值得關注的是,《通知》強調票據違規行為的排查和整治力度,或與去年以及今年年初票據貼現業務的大幅增長不無關系。2018年上市銀行業績數據顯示,不少銀行票據貼現業務大幅攀升,助推銀行信貸數據大幅增長,特別是中小銀行。

數據顯示,青島農商行、鄭州銀行、平安銀行、青島銀行以及建設銀行的2018年票據貼現較2017年呈現翻倍式增長,分別增長460.80%、272.04%、182.61%、129.49%以及128.60%。寧波銀行、浦發銀行、農業銀行和光大銀行的2018年票據業務的同比增幅也均在50%之上。

這一趨勢亦體現在上海票交所公布的整體數據上:2018年全年,商業匯票貼現發生額為9.94萬億元,較上年增加2.78萬億元,同比增長38.83%;截至2018年末,貼現余額為6.68萬億元,較去年初增長45.3%。

部分銀行啟動票據業務自查

對于票據貼現業務的大幅增長,多家銀行在年報中解釋稱,是為了滿足企業的短期資金需求。在支持中小民營企業融資方面,票據貼現比單純的短期貸款風險小、效率高,加上很多銀行推出的在線貼現業務,一起助推了票據貼現業務的“跑步式”發展。

事實上,在大力支持民營小微企業融資的政策背景下,票據貼現在滿足企業短期融資需求方面的優勢受到較多重視。但同時也要看到,票據貼現仍存在諸多監管套利現象。

據記者不完全統計,相較于去年同期,今年2月份銀保監系統開出針對票據業務合規性的罰單明顯增多,高達21張。其中,因簽發無真實貿易背景的銀行承兌匯票被罰的最多,部分銀行還存在承兌票據保證金來源審核及管理不到位、存在票據貼現資金管控不嚴及使貼現資金回流到出票人等現象。

值得一提的是,目前,部分銀行已啟動票據貼現業務的自查。一位城商行票據業務部門人士向記者透露,自查內容主要包括兩個方面:一是通過查看票面背書,結合貼現頻率、資金流向等數據,對疑似票據中介進行排查;二是通過查看企業財務報表數據、企業貼現量與銷售收入匹配性是否出現異常,確認票據貼現額是否具備真實的貿易背景。

“一旦發現套利行為,銀行將迅速采取嚴厲措施,包括暫停企業票據貼現業務,直到其票據貼現量回落至真實貿易額以內;針對票據中介則采取暫停合作等措施?!鄙鮮鋈聳勘硎?。

曾剛認為,銀行機構應積極創新,運用現代科技手段加強票據管理,開發適應票據業務管理和發展的信息系統,應用高科技手段防范票據業務風險。此外,應盡快在全國范圍內建立統一的信息網絡,實現信息共享,以提高業務效率,降低業務成本,防范和化解票據業務風險。

加快不良貸款暴露與處置

《通知》將不良資產管理作為信貸管理的工作要點專門提出,整治亂象包括:違規通過以貸還貸、以貸收息、貸款重組等方式延緩風險暴露,掩蓋不良貸款;人為操縱風險分類結果,隱匿資產質量;人為調整貸款逾期天數,規避逾期貸款入賬要求;直接或借道各類資管計劃實現不良資產非潔凈出表。

曾剛強調:“未來,商業銀行將面臨更嚴格的資產分類標準?!苯衲?月,銀保監會發布了《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法(征求意見稿)》,擬將商業銀行風險分類對象由貸款擴展至承擔信用風險的全部金融資產。同時還明確,逾期90天以上的債權,即使抵押擔保充足,也應歸為不良。

“征求意見稿的發布,使銀行資產分類更加標準化、科學化,能夠降低銀行從業人員的人為操作空間?!痹賬?。

交通銀行金融研究中心報告顯示,截至2019年一季度末,商業銀行不良貸款余額較年初增加957億元,同比多增272億元。不良貸款率1.80%,與上年末持平,呈現連續平穩趨勢。同時,關注類貸款占比3.00%,較年初和去年同期分別下降0.13個和0.42個百分點,且從2016年四季度,連續10個季度下降,表明商業銀行面臨的潛在信用風險狀況逐步改善。

值得一提的是,自2017年以來,監管層始終強調,銀行業應利用當前撥備較充足的有利條件,做實貸款分類,真實反映信用風險,消除未來風險隱患。2018年,銀行業在監管機構指引和自身的努力之下,加大不良貸款暴露和處置力度,2018年上半年,銀行業共處置不良貸款約8000億元,較上年同期增加1665億元;其中,貸款核銷4290億元,較上年同期增加1246億元。

交通銀行金融研究中心高級研究員武雯表示:“2019年,商業銀行預計將全面實施金融資產風險分類,范圍由貸款擴大至承擔信用風險的金融資產,且進一步收緊不良認定口徑,雖然短期內可能影響不良貸款余額,但資產質量仍將保持穩定。預計全年不良貸款率仍能控制在2%以內的水平?!?/p>

[責任編輯:朱琳]